Den richtigen Kredit finden
Kein anderes Finanzprodukt
wurde in den letzten Jahren so intensiv beworben wie der Kredit. Egal
welches Medium man betrachtet, ob Fernsehen, Funk, Zeitungen,
Zeitschriften oder Plakate an der Straßenecke –
überall versuchen die Banken einem zu suggerieren, dass sie
die besten Konditionen im Kreditbereicht hätten und dass man
unbedingt bei ihnen einen Kredit aufnehmen sollte.
Betrachten wir die Sache aber doch einfach mal ein wenig genauer: Es
gibt Kreditprodukte mit den unterschiedlichsten Namen - häufig
werden Sie als Hausfrauenkredit, Privatkredit, Urlaubskredit,
Immobilienkredit, Autokredit oder Konsumkredit bezeichnet. Gibt es aber
wirklich so große Unterschiede zwischen den Kreditprodukten?
Nein, in den meisten Fällen handelt es sich hier lediglich um
unterschiedliche Namen für ein und dasselbe Produkt, den Ratenkredit.
Ganz grundsätzlich gibt es nämlich nur Ratenkredite,
also alle Privatkredite, die mehr oder weniger zur freien Verwendung
durch den Kreditnehmer bereit stehen und nicht dinglich besichert
werden - so etwas wie einen "Urlaubskredit" gibt es finanzrechtlich
überhaupt nicht. Neben der großen Familie der
Privatkredite gibt es nun noch die so genannten Immobilienkredite,
also alle Kredite, die dem Kauf, dem Bau oder der Renovierung einer
Immobilie dienen und als solche in der Regel dinglich besichert werden,
die Immobilie also als Sicherheit dient. Oft genannte Produkte aus
diesem Bereich sind das Annuitätendarlehen, das Bauspardarlehen, das
Blankodarlehen und das endfällige Darlehen.
Weitere wichtige Infos zu Ratenkrediten finden Sie in unserem Leitfaden für Kreditsuchende!
Je größer die Vielfalt der unterschiedlichen Kreditbezeichnungen wird, desto komplizierter gestaltet es sich für potentielle Kreditnehmer, einen passenden, und vor allem günstigen, Kredit zu finden. Beim Vergleich der unterschiedlichen Produkte sollte man sich daher in keinem Fall auf die Werbung der Banken und Sparkassen verlassen, sondern selber intensive Recherchen durchführen, zum Beispiel durch die Nutzung eines so genannten Kreditvergleiches. Bei diesen Vergleichen kann man schnell und einfach die Rahmendaten eines gewünschten Kredites vorgeben und ein hinterlegtes Programm durchsucht automatisch die bestehenden Angebote. Schon nach wenigen Sekunden bekommt man auf diese Weise eine detaillierte Auflistung günstiger Angebote und kann sich bequem für einen der Kredite entscheiden. Oder Sie nutzen einfach unseren komfortablen Kreditrechner.
Unser Leitfaden für Kreditsuchende
1. Welche
Arten von Krediten gibt es?
2.
Wie finde ich einen günstigen Kredit?
3. Wie wird
ein Kredit besichert?
4. Auf welche
"Haken" muss man im Zusammenhang mit Krediten achten?
5. Wie
kündige ich einen Kredit?
6. Was sind
"schufafreie Kredite" und sind solche Angebote seriös?
7.
Was tue ich, wenn ich die Raten für meinen Kredit nicht mehr
bezahlen kann?
8. Was
sollte ich im Zusammenhang mit Krediten sonst noch beachten?
1. Welche Arten von Krediten gibt es?
Wer sich auf die Suche
nach einem Kredit macht, der wird sehr schnell feststellen, dass es
kaum ein anderes Finanzprodukt in Deutschland gibt, das in einer
vergleichbar großen Menge unterschiedlicher Tarife und mit so
unterschiedlichen Namen angeboten wird. Neben Namen wie "Ratenkredit", "Barkredit",
"Urlaubskredit" und "Autokredit"
tauchen dabei auch immer häufiger Namen wie "Wunschkredit"
oder "Sofortkredit"
auf. Was aber versteht man unter diesen ganzen Begriffen und worin
unterscheiden sich die Kredite eigentlich?
Nun, grundsätzlich sollte man erst einmal wissen, dass es sich
bei allen genannten Produkten um so genannte "Privatkredite" handelt,
also Kredite, die sich rund um das Thema des privaten Konsums drehen
und die nicht etwa mit einer Immobilienfinanzierung
in Zusammenhang stehen. In der Regel zeichnen sich diese Kredite vor
allem dadurch aus, dass sie nicht dinglich besichert werden, d.h. es
nicht notwendig ist, ein Grundpfandrecht oder den Besitz an einem
bestimmten Gut auf die Bank zu überschreiben. Die einzige
Ausnahme sind hier die Autokredite, die in der Regel nur dann
gewährt werden, wenn das Auto bis zur vollständigen
Rückzahlung des Kredites in den Besitz der Bank
übergeht - der Kreditnehmer hat hierbei nur das Nutzungsrecht.
Während ein Ratenkredit in der Regel aufs Girokonto des Kunden
ausgezahlt wird, kann die Kreditsumme bei einem Barkredit auch in Bar
ausgezahlt werden, was in der Praxis aber nur noch in sehr wenigen
Fällen tatsächlich getan wird.
Ein Urlaubskredit, so könnte man glauben, ist
ausschließlich für Urlaube gedacht und somit
"zweckgebunden". Diese Annahme ist aber nur bedingt richtig, denn auf
der einen Seite ist es schon so, dass die Kredite mit diesem Zweck
verbunden vergeben werden, ob man sie nun aber wirklich für
einen Urlaub nutzt oder ob man einen Teil des Kredites auch
für andere Zwecke verwendet, ist der Bank in letzter
Konsequenz eigentlich vollkommen egal. Wichtig ist auch hier nur, dass
der Kredit ausreichend besichert ist, wobei eine dingliche Besicherung
auch hier nicht notwendig ist.
Begrifflichkeiten wie "Wuschkredite" oder "Sofortkredite" sind reine
Modebegriffe, die keinen tatsächlichen Produktbezeichnungen
sind. "Sofortkredite" werden jedoch von den Banken in der Regel nur
dann mit diesem Namen versehen, wenn der Kunde, z.B. über das
Internet, die Möglichkeit hat, seine
Kreditwürdigkeit, und damit seine Chancen auf die Genehmigung
des Kredites, schon im Vorwege zu überprüfen. In der
Regel ist es hierbei in wenigen Minuten möglich, seine
persönlichen Daten an den Server des jeweiligen
Kreditinstitutes zu senden und von diesem einen "Vorab Kreditcheck"
durchführen zu lassen. Auf diese Weise kann der Kunde schon
nach wenigen Sekunden erkennen, ob seine Bonität in das
Kundenschema der jeweiligen Bank passt und ob es überhaupt
Sinn macht, den Kreditantrag auszudrucken, auszufüllen und an
das jeweilige Institut zu senden. In vielen Fällen sind
"Sofortkredite" also durchaus eine sinnvolle Sache - immer dann
nämlich, wenn die Zeit dem Kreditsuchenden allzu arg im Nacken
sitzt.
2. Wie finde ich einen günstigen Kredit?
Da das
Kreditbedürfnis vieler Menschen heute so groß ist,
wie noch niemals zuvor, hat auch die Anzahl der verschiedenen
Kreditangebote in den letzten Jahren in einem schier atemberaubenden
Tempo zugenommen. Kaum vergeht ein Tag, an dem nicht irgendwelche neuen
Namen in der Medienwelt auftauchen und die Kreditinstitute versuchen
ihre Produkte schnellstmöglich an den Mann, oder die Frau, zu
bringen.
Je größer das Angebot aber ist, desto dringender
wird aber auch die Frage, wie man nun eigentlich einen
günstigen Kredit findet, wie man also die teuren Angebote von
den wirklich günstigen Produkten unterscheiden kann.
Nun, eine sehr gute Möglichkeit, günstige Kredite
schnell und effektiv aufzufinden, ist die intensive Nutzung
sämtlicher neuen Medien - allen voran natürlich des
Internet. Gerade im Internet haben sich in den letzten Jahren immer
mehr Webseiten etabliert, die sich inhaltlich mit dem Thema "Kredite"
auseinandersetzen. Besonders beliebt sind in diesem Zusammenhang die so
genannten "Kreditvergleiche"
bei denen der Internetnutzer die Möglichkeit hat, die
Rahmendaten des von ihm gewünschten Kredites in eine
vorgefertigte Suchmaske einzugeben. Ein hinterlegtes Programm
durchsucht nun die bestehenden Angebote und listet die Ergebnisse
übersichtlich auf. Als Kunde hat man also die
Möglichkeit, viele Angebote in sehr kurzer Zeit, und quasi
ohne Arbeit, miteinander zu vergleichen - und interessante Angebote
ggf. auch direkt zu beantragen.
Sehr beliebt sind aber auch die diversen Foren, ebenfalls in den
letzten Jahren entstanden und inhaltlich auf Kredite ausgerichtet.
Diese Foren haben den klaren Vorteil, dass man als Kunde von den
Erfahrungen anderer Menschen profitieren kann. Gute Angebote werden
hier ebenso schnell herauskristallisiert, wie schlechte Angebote an den
Pranger gestellt werden. Als Nutzer sollte man aber tunlichst darauf
achten, dass man in einem großen und bekannten Forum nach
Informationen sucht und nicht auf eventuelle, versteckte,
Werbebotschaften hereinfällt.
3. Wie wird ein Kredit besichert?
Jeder Kredit, egal ob es
sich nun um einen kleinen Privatkredit oder um eine große Immobilienfinanzierung
handelt, wird von der Bank nicht einfach im Vertrauen auf die
Rückzahlungsmoral des Kunden vergeben - er muss besichert
werden. Während es bei Immobilienfinanzierungen hierbei in der
Regel notwendig ist, neben der Abtretung von etwaigen
Gehaltsansprüchen auch eine Abtretung des Hauses, der Wohnung
oder des Grundstücks, also eine grundbuchamtliche Eintragung,
vornehmen zu lassen, ist dieses Vorgehen bei Privatkrediten absolut
unüblich.
Privatkredite werden in der Regel nicht dinglich besichert, es werden
also keine Rechte an Dingen an die Bank abgetreten. Bei Privatkrediten
ist es meist ausreichend, eine saubere Schufa-Auskunft vorzulegen und
nachzuweisen, dass das eigene Gehalt zur Befriedigung der
Rückzahlungsansprüche ausreichend ist. Beide Dinge
werden von den Banken jedoch automatisch im Rahmen der
Kreditprüfung überprüft - der Kunde muss
sich um diese Dinge also nicht gesondert kümmern.
Ist das Gehalt eines Mandanten nicht ausreichend hoch oder
führen negative Schufa-Einträge zu einer schlechten
Bewertung der Bonität, so kann es durchaus sinnvoll sein,
einen Bürgen mit in den Kredit einzuspannen oder gar einen
zweiten Kreditnehmer in den Vertrag aufzunehmen. In beiden
Fällen wird die Last nämlich rechnerisch auf zwei
Personen verteilt und die Chancen, den Kredit schlussendlich genehmigt
zu bekommen, liegen deutlich besser als wenn man alleine als
Kreditnehmer zur Verfügung steht.
Ein oftmals falsch dargestellter Punkt im Zusammenhang mit
Kreditbesicherungen ist der, dass man mit einem Kredit immer auch
diverse Versicherungen abschließen muss. Zwar ist es richtig,
dass die Bank unter Umständen verlangen kann, eine
Risikolebensversicherung zur Besicherung des Kredites
abzuschließen, es kann jedoch niemand verlangen, dass auch
bei der Versicherung zu tun, die der jeweiligen Bank angeschlossen ist.
Zwar versuchen die Vermittler der Bank sehr oft, diesen Sachverhalt dem
Kunden zu verschweigen, dieses ist jedoch "Kopplungsgeschäft"
und ist in Deutschland verboten. Bei einer Lebensversicherung, oft auch
juristisch einwandfrei in den Kreditvertrag selber eingebunden,
hält sich der Schaden für den Kunden jedoch oft noch
in Grenzen, viel schlimmer ist es, wenn die Bankangestellten die
Sachlage so darstellen, dass der Kredit nur dann genehmigt wird, wenn
der Kunde noch eine Hausrat- oder eine Unfallversicherung zu dem Kredit
abschließt. Ein solches Verhalten sollte man unbedingt sofort
der jeweiligen Verbraucherzentrale mit der Bitte um eine Abmahnung des
jeweiligen Kreditinstitutes weiterleiten. Nur so kann man dem
Kopplungsgeschäft ein- für allemal den Gar ausmachen.
4. Auf welche Haken muss man im Zusammenhang mit Krediten achten
Auch wenn Kredite per se
eigentlich seht gute und notwendige Finanzprodukte sind, gibt es doch
immer wieder auch Ecken und Kanten, von denen Kreditnehmer tunlichst
wissen sollten.
Ein sehr wichtiger Punkt, der oft nur unzureichend beachtet wird, ist
in diesem Zusammenhang die genaue monatliche Belastung, genauer gesagt
ihre Auswirkung auf die monatlichen Finanzmittel eines Haushaltes. Um
die Kredite
"an den Mann zu bringen" wird den Kunden in der Bank dabei
nur allzu oft die enorme monatliche Belastung als "nicht so dramatisch"
dargestellt. Oft ist es daher so, dass die Kreditnehmer schon nach
wenigen Monaten große Schwierigkeiten haben, die Raten
pünktlich aufzubringen.
Ein Aspekt, der ebenfalls sehr kritisch gesehen werden sollte, ist die
Nennung des Nominalzinses in den Werbeangeboten der Kreditwirtschaft.
Zwar sieht es die aktuelle Gesetzeslage mittlerweile vor, dass
sämtliche Werbebotschaften stets auch den effektiven
Jahreszins ausweisen müssen, faktisch ist dieser aber meist
nur in einer kleinen Fußnote vermerkt und findet von den
Kunden kaum Beachtung. Erst wenn es dann an die Unterzeichnung des
Vertrages geht, oder womöglich erst nach einigen Monaten
Kreditlaufzeit, stellten die Kreditnehmer entsetzt fest, dass der Zins
eigentlich wesentlich höher ist, als es ursprünglich
geplant war.
5. Wie kündige ich einen Kredit
Im Gegensatz zu
Immobilienfinanzierungen haben Privatkredite in der Regel keine feste
Laufzeit - der Kredit ist also nicht an eine Zinsbindungsphase
gebunden. Für den Kreditnehmer bedeutet das, dass es in den
meisten Fällen überhaupt kein Problem ist, einen
Privatkredit vorzeitig zurückzuzahlen. Allerdings muss man
dabei beachten, dass es in der Regel nur möglich ist, den
gesamten Restbetrag in einer Rate zurückzuzahlen -
Sondertilgungen werden in den meisten Fällen nicht akzeptiert.
Technisch ist der Ablauf einer Kündigung so, dass man dem
jeweiligen Kreditinstitut einen Brief mit der Bitte um Abschluss des
Darlehenskontos zusendet und den im Antwortbrief genannten Betrag auf
das jeweilige Kreditkonto überweist. Erst wenn das Geld
vollständig eingegangen ist und das Darlehnskonto
abgeschlossen wurde, ist der Kredit wirklich erledigt und die
Ansprüche an etwaigen Sicherungen werden wieder an den
Kreditnehmer abgetreten.
Kredite mit festen Zinsbindungszeiten, wie etwa
Annuitätendarlehen, können grundsätzlich
erst zum Ende der jeweiligen Zinsbindungszeit zurückbezahlt
werden. In einigen Ausnahmen lassen die Kreditinstitute zwar auch eine
vorzeitige Ablösung zu, dies allerdings in der Regel nur gegen
Zahlung einer so genannten
"Vorfälligkeitsentschädigung", einer Art
Strafgebühr für die Zinsen, die der Bank durch die
vorzeitige Ablösung entgangen sind.
Oft ist es allerdings möglich, schon beim Abschluss eines
Annuitätendarlehens feste Sondertilgungen zu vereinbaren oder
sich ggf. das Recht einräumen zu lassen, jedes Jahr
Sondertilgungen in einer ganz bestimmten Höhe leisten zu
dürfen. Dies sollten Darlehnsnehmer dann auch auf jeden Fall
tun.
6. Was sind "schufafreie Kredite" und sind solche Angebote seriös?
Je schwieriger die
finanzielle Situation vieler Menschen wird, desto
größer ist auch die Wahrscheinlichkeit, dass man,
selbst verschuldet oder nicht, eines Tages einen negativen Eintrag in
der Schufa erhält. Wenn man nun aber bei einer Bank einen
Kreditantrag stellt, dann ist die Schufa-Auskunft einer der wichtigsten
Faktoren für die Bewertung der Bonität und damit
für die Entscheidung, ob der Kredit genehmigt wird oder nicht.
Viele Menschen sind daher in der unglücklichen Lage, keinen
regulären Kredit genehmigt zu bekommen.
Auch die Kreditwirtschaft hat diese Lage erkannt und bietet
mittlerweile eine sehr probate Lösung an - schufafreie
Kredite. Im Gegensatz zu "normalen" Krediten werden ihre schufafreien
Pendens meist nicht in Deutschland, sondern z.B. in der Schweiz
aufgelegt. Auf diese Weise umgehen die Banken die Gesetze rund um Basel
II, die aussagen, dass ein deutsches Kreditinstitut sein
persönliches Risikorücklagekapital immer an der
Bonität seiner Kunden festmachen muss.
Schufafreie Kredite sind grundsätzlich schon seriös,
allerdings muss man als Kreditnehmer wissen, dass die Zinsen eines
solchen Kredites in der Regel deutlich über dem Niveau eines
normalen Privatkredites liegen. Auch sind die Kündigungs- oder
Sondertilgungsmöglichkeiten meist sehr stark
eingeschränkt, bzw. überhaupt nicht vorhanden.
7. Was tue ich, wenn ich die Raten für meinen Kredit nicht mehr bezahlen kann?
Immer wieder kommt es vor,
dass während der Laufzeit eines Kredites irgendwelche
unvorhergesehenen Ereignisse eintreten und die Rückzahlung des
Kredites sehr erschweren, bzw. verhindern. Was aber sollte man in einem
solchen Fall tun?
Nun, kommt es zu Problemen bei der Rückzahlung stellt sich
zuerst einmal die Frage, welcher Art diese Probleme sind. Handelt es
sich nämlich z.B. um Arbeitslosigkeit, Krankheit oder gar
Erwerbsunfähigkeit, so würde eine etwaige, mit dem
Kreditvertrag zusammen abgeschlossene, Restschuldverscherung
für die Verpflichtungen des Kreditnehmers eintreten und
entweder die Ratenzahlung übernehmen oder die restlichen
Verbindlichkeiten in einer Summe ablösen.
Handelt es sich aber um private Probleme jeglicher Art, so
fällt dies nicht in den Zuständigkeitsbereich der
Restschuldversicherung. In diesem Fall hilft wohl oder übel
nur das direkte Gespräch mit der jeweiligen Bank - und zwar
offen und vor allem ehrlich. Auch die Bank, darüber sollte man
sich stets im Klaren sein, hat kein Interesse daran, dass der Kredit
kaputt geht, denn dann würde sie überhaupt kein Geld
mehr erhalten. Die Bankberater werden daher alles daran setzen, in
Zusammenarbeit mit dem Kunden eine Lösung der Probleme zu
finden.
Ein Lösungsmodell wäre in diesem Zusammenhang z.B.
die Umschuldung eines bestehenden Kredites mit kurzer Laufzeit in einen
Kredit mit längerer Laufzeit. Zwar ist die Gesamtbelastung
hier meist wesentlich höher, die Raten verteilen sich aber
über einen sehr viel längeren Zeitraum, was ein
Sinken der monatlichen Belastung zur Folge hat.
8. Was sollte ich im Zusammenhang mit Krediten sonst noch beachten?
Das A und O im
Zusammenhang mit dem Abschluss eines Kredites ist der so genannte
"Kreditvertrag", ein Dokument, dass alle wichtigen Informationen
über den jeweiligen Kredit enthalten muss. So muss im
Kreditvertrag z.B. neben dem nominalen auch der effektive Jahreszins
genannt werden. Ebenso ist es erforderlich, dass alle Kosten und
Gebühren exakt im Darlehensvertrag benannt sind - und zwar in
absoluten Geldbeträgen.
Auch eine etwaige Restschuldversicherung oder die Verpfändung
von Dingen zur Besicherung des Darlehens ist in der Regel im
Darlehensvertrag exakt festgehalten.
Wichtig für alle Kreditnehmer ist es, sich vor dem Abschluss
eines Kredites den gesamten Darlehensvertrag in Ruhe durchzulesen und
etwaige Unklarheiten direkt anzusprechen. Nur auf diese Weise kann
sichergestellt werden, dass sich keine späteren Probleme aus
Missverständnissen im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag
ergeben.
In Bezug auf die monatliche Belastung ist es enorm ratsam, dass sich
Kreditnehmer für den Abschluss des Darlehens genaue
Vorstellungen von der monatlichen Belastung machen, als ggf.
sämtlich Haushaltsausgaben und -einnahmen genau festhalten.
Nur durch dieses Vorgehen kann man sicherstellten, dass man sich die
Rückzahlung des Kredites auch in Zukunft dauerhaft wird
leisten können - die meisten Kredite scheitern
nämlich, weil die monatliche Belastung im Zuge der Freude
über den Kredit vollkommen außer Acht gelassen wird.
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